[深度]金融科技授权人,金融淘金热卖恒大威尼斯水客户

作者:薛洪言资料来源:洪岩和禹卫在淘金热中,每个人都为黄金而跑,只有水是必需品。

当有更多的淘金者时,一些人转向卖水。

在金融业,金融技术已经成为水资源的必需品。

风口,这片土地上到处都是黄金矿工,有一种组织,慢慢不再做黄金生意,专注于卖水,这就是金融技术服务提供商,或者称之为全能者。

问题是,如果有太多的人在卖水,我们如何识别强者?在金融业,新概念和新模式一出现就会席卷整个行业。

2016年,金融科技被视为金融业先进生产力的代表。第二年,只要是金融机构,就没有人不是金融科技机构——至少在宣传方面是这样。2017年,金融业金融科技自由化和赋权激增。第二年,只要它是一个金融科技机构,就没有人不把金融科技输出到外面的世界——反正他们都是这么说的。

这片土地上到处都是天才。

有真正的巨人、独立的第三方、使用技术作为防晒霜的传统金融机构,以及使用技术作为盾牌的新金融企业家。

什么是不够好的南国先生,什么是真正强大的天赋?看看流量。

增强人们的权能,为金融科技搭建一个开放的平台,创建一个生态圈。

任何组织,无论是基金还是资产,加入这个生态圈都将获得跨境连接能力,这将成为连接多个基金、多个资产和各种解决方案、共享生态圈资源的桥梁。

生态系统越丰富多样,就越有吸引力。

银行等特许机构资金充裕,开放平台的主要吸引力在于流量。

流量可以直接转化为业务规模,这是转化结果的直接体现。以交通为纽带,后续科技合作将深化空。

市场上主要的金融技术开放平台以英美烟草、京东、苏宁等场景为依托,如360金融、通用技术、钛产品技术、仁迈技术等。

苏宁金融和仁迈科技专注于O2O在线和离线流量,而其他平台则专注于在线流量。

其次,看看风力控制能力。

流动关乎规模,控风关乎生死。

在开放平台的早期,为了获得出资人的信任和承担风险,出资人通常在此阶段独立承担风险。

此时,被许可方不仅要看流量,还要看天赋者的控风强度(天赋者有初始控风能力,损失由基金方支付)。

如果你不能控制风险,你做得越大,你失去的越多,你失去的就越多。

例如,仅就交通流量而言,许多贷款超市的交通流量非常大,但由于风险无法控制,对特许机构的吸引力非常有限。

金融风险控制的力度可分为账户安全、交易反欺诈、营销反欺诈、贷款反欺诈、信用风险评估等方面。

为了确定2B使能器的控风能力,组织自身的宣传仅供参考,还需要一些外围观察指标。

首先,历史不良率数据。

不良贷款率是组织控风能力的综合反映,但不良贷款率维度太多,不同的基础资产对控风能力有不同的要求。要用不良贷款率来衡量风力控制能力,需要提高警惕。在许多情况下,直接比较绝对值是有偏差的。

第二个是它自己的场景和数据。

如果不良率是一个容易打扮的小女孩,那么你也可以用你自己的场景和数据作为证据来衡量巨人的风力控制能力。

大数据风控制基于场景和数据。场景本身是风控制的一部分,而由自己的场景生成的自己的数据通常反映在不同的风控制能力中。

第三,欺诈风险防控。

在互联网金融领域,欺诈风险可以与信贷风险相提并论,如贷款欺诈、账户盗窃、银行刷卡、虚假申请、虚假注册等。

据统计,目前黑人工人人数超过200万,是中国第三大黑人产业。它无法抵御欺诈,黄金已经落入欺诈集团的口袋。

随着差异化的临近,流量变得越来越宝贵,流量也变得越来越昂贵。

许多从业者感慨,与三年前相比,消费金融的收购成本增加了十倍以上。

新的在线流量趋于枯竭,自然会变得越来越贵。

截至2018年底,中国手机用户数量已超过8亿,而15-59岁的总人口只有9.1亿,手机用户数量接近上限。

羊毛来自绵羊。随着流动变得越来越昂贵,借款人的综合借款成本将继续增加。

毕竟,消费金融产业链中的所有成本都由最终借款人支付,就像商品制造和流通链中的所有成本都由最终消费者支付一样。

借款利率继续上升,高质量的借款人将会用脚投票来加速他们的逃离。如果水源缺乏自来水,住在开放平台上的借款人会越来越糟。

高质量的借款人已经逃走,银行和其他有执照的机构不能留下来。

银行是资金的一方,资金的一方已经走了,到处都是赋权者,不可避免地逃脱不了分化和洗牌。

哪些捐赠可以生存?至少有两种类型。

首先,有一个能够管理场景转移的人。

这种开放平台不需要外包流量,综合运营成本低,不需要将成本转嫁给借款人,可以留下高素质的借款人。

同时,自承式景观作为新水流的源头,可以保证水质清澈,生态优美。

还有一种,就是有很强的下线能力。

离线流量越来越与现场相结合,用户准确,在线流量越来越贵,离线流量越来越有商业价值。

问题是离线流容易获得,难以控制。

事实上,自2018年以来,几乎和他们断线的组织一样多。

从2018年城镇居民人均消费结构来看,食品、住房、交通和通讯位列前三,教育、文化娱乐服务和医疗分别位列第四和第五。除了(衣服),食物、住房和交通、教育、娱乐和医疗保健是主要的离线场景。

从金融机构的探索来看,租赁分期付款(住宅)、教育分期付款(教育文化)和医疗美容分期付款(医疗保健)是离线贷款的流行类型,也受到广泛批评。

以教育阶段为例,渗透率很高。

根据信息技术职业培训机构丹麦科技(Dane Science and Technology)披露的数据,受训者主要是应届毕业生和年轻人,自有储蓄和学费有限,主要来自贷款。

在2013年至2017年入学的学生中,分别有56.9%、55%、50.4%、55.1%和52.4%的学生使用教育阶段。

问题是教育贷款的声誉不好,它曾经被认为是常规贷款的同义词。

互联网上大量关于教育阶段的负面报道集中在培训机构的资金提取上。学生和借款人的利益受损,他们拒绝偿还贷款。开放平台、贷款机构和负责牵线搭桥的借款人陷入了典型的多重损失困境。

在线流量昂贵,离线控制困难,但市场需要新玩家。

离线玩家在离线控制中有什么困难?困难在于偿还的意愿。

离线场景主要是先付款后享受服务的服务场景,不同于真实交易中的一手付款和一手交货。

例如,在教育和培训中,应该先支付学费,然后参加培训。在医学美容中,整形手术是在手术前支付的。

此时,即使借款人信用良好,也可能因服务效果不佳而拒绝还款。

例如,在教育部分,借款人借2万元参加培训。结果显示,训练非常困难,他觉得被骗了,所以他不愿意以后偿还。在医疗中心时期,人们不愿意偿还也很常见,因为他们对美容效果不满意。

如果出现资金被撤出现场的恶性事件,如计划中的15节课,培训机构将在3节课后逃跑,借款人(此处为学员)有足够的理由(借口)停止还款。

此外,合伙欺诈的问题也使得控制弱者变得更加困难。

从现场的角度来看,追求的是营业额最大化,而不是对逾期贷款负责。“最佳”选择是帮助消费者和借款人成功地借钱来促进商业交易,这是合伙欺诈的动机。

现场方熟悉合作消费金融机构的贷款条件和审批点。在现场一方“反目成仇”,配合借款人批量骗取贷款后,对贷款机构来说是一个大洞。

在某些情况下,现场一方编造所谓的服务场景,与消费者合谋坑贷款机构,然后坑消费者和借款人。

不难发现,控制顺风的困难在于控制场景。

要搞定线下场景风控,诀窍也在于搞定线下场景方,既要确保服务品质,让消费者满意消费[深度]金融科技授权人,金融淘金热卖恒大威尼斯水客户、乐意还款;更要杜绝卷款跑路、合谋欺诈等恶性事件。为了处理线下场景的风控制,诀窍还在于处理线下场景,这不仅保证了服务质量,而且让消费者对自己的消费满意,愿意回报。更重要的是,我们必须结束诸如集资和逃税、阴谋和欺诈等恶性事件。

说起来容易,但做起来难。大量的操作和大量的参与很难进入现场。

与在线场景相比,离线场景分散,涉及数百家商店,分布在全国各地。依靠集中的在线操作和对大数据的准确监控是不可行的。依靠人力深入第一线也是必要的。

以刚刚完成业务整合升级的仁迈科技(Renmai Technology)为例,重点关注离线服务场景——医疗、汽车、旅游等领域。服务资产总额超过450亿元,其中消费阶段资产的M3+不良贷款比例保持在1%以下。

任正非购买技术的经验是什么?除了大数据算法模型和人工智能技术的深度培养,O2O操作模式也发挥着重要作用。

仁迈线下网点可覆盖全国30个省和160多个城市,这不仅是线下客户的渠道,也是初步控风的基础。

以医疗和美国阶段为例。一方面,只选择总部机构合作,确保服务效果,巩固消费者(借款人)的还款意愿;另一方面,应采用店内服务模式,多看、多看、多联系,最大限度地控制现场方的欺诈风险。

同时,他们深入参与商户经营策略,以确保整合。

离线场景需要长期培养。在慢慢踩坑填坑的过程中,有必要建立竞争力和护城河。

习惯于在网上做大事的大亨们可能不会适应。不能长期持续投资和工作的机构无法适应。

在2018年下半年,一些离线共同基金的领导者被匆忙安排,离线团队被匆忙取消以缩小前线。

其原因主要是离线运行成本高、风力控制效果不理想、缺乏资金以及继续投资和修建护城河的意愿。

因为顺风很难控制,线下玩家不多,但这就是为什么线下玩家更不可或缺。

在过去三年(2015-2018年),新借款人的数量超过2亿,相当于90后的总人口。

随着消费金融的繁荣,居民的杠杆率也全面提高,特别是对特定群体而言,杠杆率很高。

例如,壳牌研究所发布的《2018年全国购房者调查报告》显示,90后的平均月收入比率为43.5%,80后为40.8%;荣360曾发布一份研究报告,显示近30%的受访者借钱还债。

对这些人来说,偿还债务的支出已经超过了他们的可支配收入,东墙需要拆除以弥补西墙。

风险正在积累,消费金融市场也将在大繁荣中大幅分化。

作为一个输水工程,金融科技禀赋无法逃脱适者生存的洗礼。只有真正坚强的人才能看到雨后的彩虹。

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